Tarjetas Revolving: Todo lo que necesitas saber

Las tarjetas revolving se han convertido en un instrumento financiero cada vez más popular entre los usuarios que buscan flexibilidad en sus pagos.

Pero, ¿qué son exactamente y cómo funcionan?

En este artículo, desentrañaremos todos los detalles sobre estas tarjetas, incluyendo sus características, funcionamiento, y recomendaciones para un uso responsable.

¿Qué son las Tarjetas Revolving?

Las tarjetas revolving, también conocidas como tarjetas de crédito con modalidad de pago aplazado, permiten al titular devolver el crédito gastado de manera aplazada mediante cuotas mensuales.

Este tipo de tarjeta se caracteriza por su flexibilidad, ya que el usuario puede elegir el importe de la cuota mensual a pagar, el cual incluirá intereses según el contrato establecido con la entidad emisora.

Funcionamiento de las Tarjetas Revolving

El mecanismo de estas tarjetas es relativamente sencillo:

1. Límite de Crédito: Al obtener la tarjeta, se establece un límite de crédito que el usuario puede gastar.
2. Disposiciones de Crédito: A medida que el titular realiza compras o retira efectivo, el límite disponible disminuye.
3. Reposición del Límite: Cada pago mensual repone parcialmente el límite de crédito disponible, permitiendo al usuario seguir utilizando la tarjeta.
4. Pago Mínimo Mensual: El titular paga mensualmente una cuota que incluye parte del capital e intereses, sin necesidad de liquidar la totalidad del saldo pendiente.

Intereses y comisiones en las tarjetas revolving

Cálculo de los intereses

En las tarjetas revolving, los intereses se calculan sobre el saldo pendiente y se añaden a la deuda cada mes. Generalmente, los intereses son de tipo variable y se aplican sobre el capital pendiente de pago.

Comisiones asociadas a este tipo de tarjetas

Además de los intereses, las tarjetas revolving pueden incluir comisiones por diferentes conceptos, como comisión de emisión, mantenimiento o por disposición de efectivo. Estas comisiones pueden variar según la entidad emisora y el tipo de tarjeta.

Diferencias con otros tipos de préstamos

Una de las principales diferencias entre las tarjetas revolving y otros tipos de préstamos es la naturaleza renovable de la deuda, que puede generar intereses elevados si no se pagan cuotas mensuales suficientes.

A diferencia de un préstamo tradicional con cuotas fijas, en una tarjeta revolving la deuda puede aumentar si no se gestiona correctamente.

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Entidades especializadas en Tarjetas Revolving

Las tarjetas revolving son ofrecidas por una amplia gama de entidades financieras, cada una con sus propias condiciones y características.

A continuación, destacaremos algunas de las principales entidades especializadas en ofrecer este tipo de tarjetas, teniendo en cuenta que la disponibilidad y las condiciones pueden variar según el país y la situación financiera del momento:

1. Bancos Tradicionales: Muchos bancos ofrecen tarjetas revolving dentro de su cartera de productos de crédito. Entidades como Santander, BBVA, y CaixaBank en España, son ejemplos de bancos que han comercializado este tipo de tarjetas, ofreciendo diferentes opciones de financiación y cuotas adaptables a las necesidades de sus clientes.
2. Entidades de Crédito Especializadas: Existen compañías financieras especializadas en productos de crédito al consumo que también ofrecen tarjetas revolving. Empresas como Cetelem o Finconsum (vinculada a CaixaBank) se han destacado en este sector, proporcionando soluciones de financiación flexibles.
3. Entidades de Financiación al Consumo de Grandes Superficies: Algunas cadenas de supermercados y grandes almacenes tienen sus propias entidades financieras que ofrecen tarjetas revolving, como es el caso de Carrefour con Carrefour Pass, o El Corte Inglés con su tarjeta de compra, permitiendo a sus clientes financiar las compras realizadas en sus establecimientos bajo condiciones de pago aplazado.
4. Entidades Online: Con el auge de la banca digital, muchas entidades online también han comenzado a ofrecer tarjetas revolving. Wizink es un ejemplo de banco digital que se especializa en productos de crédito y ahorro, incluyendo tarjetas de crédito con opción de pago aplazado.
5. Cooperativas de Crédito y Cajas de Ahorros: Algunas cooperativas de crédito y cajas de ahorros regionales también ofrecen tarjetas revolving a sus socios y clientes, proporcionando opciones de financiación alternativas a las ofrecidas por los grandes bancos.

Es importante mencionar que, independientemente de la entidad emisora, es crucial leer detenidamente el contrato de la tarjeta revolving, prestando especial atención a la tasa de interés (TAE), las comisiones, y las condiciones de amortización.

Además, es recomendable comparar diferentes ofertas para encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades financieras.

Finalmente, debido a la controversia en torno a las altas tasas de interés asociadas a este tipo de productos financieros, algunas entidades han sido objeto de litigios y regulaciones más estrictas para proteger a los consumidores.

Por ello, la oferta de tarjetas revolving y sus condiciones pueden estar sujetas a cambios conforme a nuevas regulaciones y políticas de protección al consumidor.

Recomendaciones para un uso responsable

Para evitar caer en un sobreendeudamiento o pagar más intereses de lo necesario, se recomienda:

• Liquidar la Deuda Pronto: Intenta pagar más del mínimo requerido para reducir el saldo pendiente más rápidamente.
• Conocer las Modalidades de Pago: Familiarízate con las diferentes opciones de pago de tu tarjeta y elige la que mejor se ajuste a tus necesidades.
• Control de Gastos: Lleva un registro de tus compras para evitar gastar más de lo que puedes pagar.
• Uso Moderado: Considera usar la tarjeta para compras específicas y no como método de pago habitual.

Medidas de prevención y transparencia

Las entidades financieras, conscientes de la importancia de un uso responsable de las tarjetas revolving, han implementado diversas medidas:

• Publicidad Transparente: La información precontractual y contractual se presenta de manera clara, con ejemplos del funcionamiento de las tarjetas.
• Asistencia Personalizada: Ofrecen asesoramiento para asegurar que el producto se ajuste a las necesidades financieras del cliente.
• Cuota Mínima: Se establece una cuota mínima para garantizar que la deuda no se prolongue excesivamente en el tiempo.

Ejemplo de Crédito Revolving: Tarjeta Revolving "DineroRápido"

Características Generales:

• Límite de crédito: 5.000 euros.
• TAE (Tasa Anual Equivalente): 20%.
• Método de amortización: Pagos mensuales fijos o porcentaje del saldo adeudado.
• Comisión de apertura: 2% sobre el límite de crédito.
• Cuota mensual mínima: 3% del saldo adeudado o 30 euros, el mayor de ambos.

Funcionamiento:

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Juan decide solicitar la Tarjeta Revolving "DineroRápido" para tener un fondo extra para sus gastos. Una vez aprobada, se le asigna un límite de crédito de 5.000 euros con una TAE del 20%. Juan utiliza 2.000 euros para comprar un nuevo televisor y varios electrodomésticos.

Cada mes, Juan debe realizar un pago mínimo que se calcula como el 3% del saldo total adeudado. Si solo realiza los pagos mínimos, debido a la TAE del 20%, el monto total a devolver será significativamente mayor que los 2.000 euros iniciales debido a los intereses acumulados.

Escenario de Pago:

• Mes 1: Juan debe 2.000 euros. Realiza el pago mínimo de 60 euros (3% de 2.000 euros). Después del pago, el saldo adeudado es de 1.960 euros más los intereses del mes.
• Mes 2: Sobre el nuevo saldo adeudado, se calculan intereses. Juan realiza otro pago mínimo, que apenas cubre los intereses generados, reduciendo muy lentamente el capital adeudado.

Consideraciones Importantes:

• Flexibilidad: Juan puede volver a utilizar el crédito pagado, manteniendo su disponibilidad hasta 5.000 euros.
• Coste del Crédito: Si Juan solo realiza los pagos mínimos, la cantidad de intereses pagados a lo largo del tiempo puede superar considerablemente la cantidad inicialmente prestada.
• Amortización: Para reducir el coste total del crédito, sería aconsejable que Juan realice pagos superiores al mínimo requerido, amortizando así el capital de manera más rápida y reduciendo el total de intereses a pagar.

Este ejemplo ilustra la importancia de comprender completamente las condiciones de un crédito revolving antes de su contratación, especialmente la TAE y el sistema de amortización, ya que determinarán el coste total del crédito y cómo puede afectar a la economía personal a largo plazo.

En definitiva, las tarjetas revolving ofrecen una gran flexibilidad para gestionar tus finanzas personales, permitiendo aplazar pagos y distribuir el coste de las compras a lo largo del tiempo.

Sin embargo, es fundamental utilizarlas de manera consciente y responsable, entendiendo bien los términos y condiciones, para evitar sorpresas desagradables en forma de intereses elevados o deudas a largo plazo.

Con un manejo adecuado, pueden ser una herramienta útil para tu economía personal.